5 hábitos monetarios que separan a los creadores de riqueza de los demás

La creación de riqueza no se trata de un gran momento: una ganancia inesperada, una elección de acciones afortunada o un negocio secundario viral. Se trata de hábitos constantes que se acumulan con el paso de los años, al igual que las inversiones mismas. Después de estudiar miles de historias de éxito financiero y la investigación real detrás de la acumulación de riqueza, cinco hábitos siguen apareciendo una y otra vez, independientemente del nivel de ingresos, la ubicación o los antecedentes.

¿La buena noticia? Ninguno de estos hábitos requiere un salario alto, conocimientos especializados o una disciplina inusual. ellos requieren sistemas. Construya el sistema una vez y el hábito funcionará en piloto automático. Ese es el secreto que nadie te cuenta: los ricos no son más disciplinados que tú. Acaban de construir mejores sistemas.

Hábito 1: automatizan todo

Este es el hábito financiero más importante que puede desarrollar y le llevará unos 30 minutos establecerlo. Los creadores de riqueza no dependen de la fuerza de voluntad para ahorrar e invertir. Eliminan la decisión por completo.

Así es como se ve la automatización en la práctica:

• El día de pago llega a su cuenta corriente. En 24 horas, las transferencias automáticas transfieren dinero a ahorros, inversiones y pagos de deudas, antes de que usted lo vea o tenga la oportunidad de gastarlo.
• Las contribuciones de inversión se realizan automáticamente. Configurar compras recurrentes en Traderise o su corretaje. Cada dos semanas, entre 50 y 200 dólares se compran acciones de fondos indexados sin que usted mueva un dedo
• Las facturas se pagan solas. Alquiler (si el propietario lo permite), servicios públicos, seguros, suscripciones, todo con pago automático. Sin cargos por pagos atrasados, sin pagos atrasados, sin carga mental
• Los pagos de la deuda están según lo previsto. Los pagos adicionales que superen los mínimos también están automatizados. Si estás pagando $300 al mes por un préstamo estudiantil en lugar del mínimo de $150, configúralo una vez y olvídalo.

Por qué la automatización es más importante que el presupuesto

Los presupuestos tradicionales fracasan porque requieren atención y fuerza de voluntad constantes. Cada compra se convierte en una decisión: "¿Puedo permitirme esto? ¿Está dentro de mi presupuesto? ¿Voy a salir a cenar este mes?" Esto es agotador, y la fatiga por tomar decisiones es un fenómeno psicológico real: cuantas más decisiones tomas en un día, peor se vuelve cada decisión posterior.

La automatización elimina esto por completo. La creación de riqueza ocurre primero, de forma automática. Lo que quede en su cuenta corriente está realmente disponible para gastar, sin sentirse culpable. Nunca tendrás que pensar si puedes permitirte salir a cenar; si tienes dinero, puedes hacerlo. Lo importante ya está resuelto.

Hábito 2: realizan un seguimiento de su patrimonio neto, no solo de sus ingresos

La mayoría de la gente está obsesionada con su sueldo. "Gano 45.000 dólares". "Recibí un aumento de 52.000 dólares". Los ingresos es cómo medimos nuestra identidad económica. Pero los creadores de riqueza piensan de manera diferente. se obsesionan con patrimonio neto – lo que realmente posees menos lo que debes.

Tus ingresos son lo que ingresas. Tu patrimonio neto es lo que conservas. Dos personas pueden ganar el mismo salario y tener patrimonios netos muy diferentes. La persona A gana $50 000 y tiene $40 000 en inversiones, $5 000 en ahorros y $10 000 en préstamos estudiantiles. Patrimonio neto: 35.000 dólares. La persona B gana $50,000 y tiene $2,000 en ahorros, $15,000 en deudas de tarjetas de crédito y un préstamo para automóvil de $25,000. Patrimonio neto: negativo 38.000 dólares. Mismos ingresos, $73.000 de diferencia en riqueza real.

Cómo rastrearlo

El seguimiento del patrimonio neto no tiene por qué ser complicado. Una vez al mes, dedica 10 minutos a actualizar una hoja de cálculo sencilla o utiliza una aplicación gratuita como Empower (anteriormente Personal Capital):

1. Sume sus activos: Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de inversión (401k, Roth IRA, ​​sujetas a impuestos), valor de su automóvil (sea conservador), cualquier otra propiedad
2. Sume sus obligaciones: Saldos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, préstamos personales, cualquier dinero que deba
3. Sustraer: Activos menos pasivos = patrimonio neto

Si su patrimonio neto es negativo, está bien. La mayoría de los nuevos graduados comienzan allí. El punto no es el número, es la trayectoria. Ver cómo su patrimonio neto aumenta de -$15 000 a -$8 000 a $0 a $5000 a $15 000 es increíblemente motivador. Cada check-in mensual refuerza tu comportamiento financiero. Es el marcador del juego de creación de riqueza.

Consejo profesional: No revises diariamente los saldos de tus inversiones. Los mercados fluctúan. Una actualización mensual del patrimonio neto es suficiente. Las comprobaciones demasiado frecuentes conducen a ventas de pánico durante las caídas y a compras eufóricas durante los picos, las cuales destruyen los retornos.

Hábito 3: gastan intencionalmente (no de manera restrictiva)

Aquí es donde la mayoría de los consejos financieros se equivocan por completo. Te dicen que dejes de hacerlo todo: el café, el streaming, las salidas a cenar, los zapatos nuevos. Vive como un monje. Sufre ahora para obtener una recompensa futura. Ese consejo es psicológicamente insostenible y matemáticamente insignificante para la mayoría de las personas.

Los creadores de riqueza hacen algo diferente. Ellos gasta generosamente en 2 o 3 cosas que realmente les importan y corta sin piedad en todos los demás. No es privación, es intencionalidad.

Cómo se ve esto en la práctica

• A la persona A le encantan los viajes y el fitness. Gastan $200 al mes en una membresía de gimnasio y ahorran $200 al mes para viajes: cero culpa. Pero cocinan el 90% de las comidas en casa, conducen un coche de hace 10 años y tienen un servicio de streaming.
• A la persona B le encanta salir a cenar y estar a la moda. Presupuestan $300 al mes para restaurantes y $150 al mes para ropa: cero culpa. Pero viven con compañeros de cuarto para ahorrar $500 al mes en el alquiler y no tienen automóvil.
• A la persona C le encanta la tecnología y los juegos. Compran la nueva consola, actualizan su PC, se suscriben a pases de juegos, sin culpa. Pero no gastan en salir a cenar, comprar ropa en tiendas de segunda mano ni vacacionar localmente.

En todos los casos, el gasto total es razonable. La diferencia es hacia dónde va. Este enfoque funciona porque alinea el gasto con los valores. Nunca te sientes privado porque las cosas que te importan están financiadas. Y no extrañas las cosas que cortas porque, en primer lugar, no eran importantes para ti.

El dinero real se drena

Tu café de $5 no es el problema. Estos son:

• Aumento de la suscripción: El estadounidense promedio gasta $273 al mes en suscripciones, y subestima esa cifra en aproximadamente 2,5 veces. Realice una auditoría completa de cada cargo recurrente
• Inflación del estilo de vida: Obtener un aumento de $5,000 e inmediatamente gastar $5,000 más. Cada aumento es una oportunidad para ampliar la brecha entre ingresos y gastos
• Compras impulsivas: El pedido de Amazon de 40 dólares a las 23:00 horas que nunca habrías hecho en una tienda. Implementar una regla de 48 horas para compras no esenciales superiores a $30
• Gasto de conveniencia: Uber Eats 4 veces por semana a $25 por pedido cuesta $400/mes – $4,800/año. Es un Roth IRA totalmente financiado

"El objetivo no es gastar lo menos posible. Es gastar lo más intencionalmente posible. Los ricos no se saltan las cosas que aman, se saltan las cosas que no les importan".

Hábito 4: invierten de manera consistente, no perfectamente

Los creadores de riqueza no intentan cronometrar el mercado. No esperan a que se produzca una crisis para comprar la caída. No entran en pánico y venden cuando el mercado cae un 10%. Invierten la misma cantidad todos los meses, independientemente de lo que esté haciendo el mercado. esto se llama promedio de costo en dólares (DCA), y durante más de 10 años, supera la sincronización del mercado en la gran mayoría de los escenarios.

Por qué funciona el DCA

Cuando invierte una cantidad fija mensual, automáticamente compra más acciones cuando los precios son bajos y menos acciones cuando los precios son altos. No es necesario predecir los movimientos del mercado: las matemáticas se encargan de ello. Los estudios demuestran que incluso si invirtieras en el máximo histórico del mercado cada año, terminarías obteniendo retornos masivos durante un período de 20 a 30 años. El tiempo en el mercado es mejor que cronometrar el mercado. Siempre lo ha hecho y siempre lo hará.

La trampa emocional

La mayor amenaza para el rendimiento de su inversión no es una caída del mercado: es su propio comportamiento durante una caída. Cuando el S&P 500 cayó un 34% en marzo de 2020, millones de inversores entraron en pánico. Aquellos que mantuvieron o continuaron invirtiendo experimentaron una recuperación total en cinco meses y nuevos máximos históricos a finales de año. Las personas que vendieron encerraron sus pérdidas y se perdieron la recuperación.

La automatización (hábito 1) es el antídoto. Cuando sus inversiones son automáticas, invierte durante crisis sin tener que tomar una decisión emocional. Con tus 200 dólares se pueden comprar más acciones a precios más bajos, lo que significa mayores ganancias cuando el mercado se recupere. Las caídas son ventas para inversores a largo plazo, pero sólo si sigues comprando.

Hábito 5: Aumentan continuamente sus ingresos

Sólo puedes recortar gastos hasta ahora. Hay un piso: necesitas vivienda, comida, transporte y seguro. Pero tus ingresos no tienen techo. Los creadores de riqueza se centran incansablemente en ganar más, no sólo gastar menos.

El libro de estrategias para el crecimiento de los ingresos

• Negociar cada oferta y cada revisión. La mayoría de la gente acepta el primer número que les dan. Las investigaciones muestran que los empleados que negocian su salario inicial ganan más de $600,000 más a lo largo de su carrera que aquellos que no lo hacen. Pida entre un 10 y un 15 % más que la oferta inicial; lo peor que pueden decir es que no.
• Salta de trabajo a los 20 años. El aumento medio por permanecer en su empresa es del 3-4%. El aumento medio para cambiar de empresa es del 10-20%. Si su empleador actual no paga la tarifa del mercado, otra persona lo hará. La lealtad es admirable; pagar menos no es
• Acumule habilidades, no certificados. Los empleados más valiosos no son especialistas: son personas que combinan dos o tres habilidades. Un especialista en marketing que sabe codificar. Un diseñador que entiende de datos. Un contador que pueda presentar. Identifique la combinación de habilidades más valiosa en su campo y constrúyala
• Construya un flujo de ingresos secundario. Incluso entre 500 y 1000 dólares al mes por trabajo independiente, creación de contenido o un producto digital cambian drásticamente su trayectoria financiera. Ese ingreso extra, invertido, se convierte en una gran riqueza a lo largo de una década.
• Invierte en ti mismo. Libros, cursos, conferencias, coaching: el retorno de la inversión en gastos de superación personal es enorme. Un curso de $200 que genera un aumento de $5K se amortiza 25 veces más. Piense en el aprendizaje como una inversión con la mayor rentabilidad posible.

Las matemáticas que motivan

Comparemos dos caminos en 10 años:

• Camino A: Quédese en $40K, ahorre 15% ($500/mes invertidos). Después de 10 años con un rendimiento del 10 %: ~$102 000
• Camino B: Aumente los ingresos de $40 000 a $65 000 en 10 años (muy alcanzable), ahorre un 15 % ($500-$812/mes). Después de 10 años: ~$142,000

Esos 40.000 dólares adicionales no provinieron de una frugalidad extrema, sino de aumentar sus ingresos en un razonable 5% anual y mantener la misma tasa de ahorro. El crecimiento del ingreso es el multiplicador que hace que todo lo demás trabaje más.

El metahábito: apilar, no correr

El error que comete la mayoría de la gente es intentar implementar los cinco hábitos a la vez. Ésa es una receta para el agotamiento y el abandono. En su lugar, apílelos uno a la vez:

1. Mes 1: Configurar la automatización (hábito 1). Ésta es la base. Todo lo demás se vuelve más fácil
2. Mes 2: Empiece a realizar un seguimiento del patrimonio neto (hábito 2). Un check-in por mes, 10 minutos máximo
3. Mes 3: Haga una auditoría de gastos e identifique sus 2 o 3 prioridades (hábito 3). Cancelar lo que no importa, financiar lo que sí importa
4. Mes 4: Configure una inversión constante a través de Traderise (Hábito 4). Incluso $25 por semana cuentan
5. Mes 6+: Centrarse en el crecimiento de los ingresos (hábito 5). Actualice su currículum, investigue las tarifas del mercado, comience un proyecto paralelo

Para el mes 6, los cinco hábitos están en funcionamiento. La mayoría de ellos están automatizados. El compromiso total de tiempo adicional por mes es de aproximadamente 30 a 60 minutos. Y el impacto financiero a lo largo de una década es potencialmente de seis cifras.

La conclusión

La creación de riqueza es aburrida. Eso no es un error, es una característica. Las cosas llamativas (negociación intradía, lanzamientos de criptomonedas, planes para hacerse rico rápidamente) son las que aparecen en los titulares. Lo aburrido (automatización, coherencia, crecimiento compuesto, gasto intencional, desarrollo profesional) es lo que realmente genera riqueza.

No necesitas ser más inteligente, más afortunado o más disciplinado que los demás. Necesitas mejores sistemas. Configurar la automatización. Sigue el marcador. Gasta en lo que importa. Invierta consistentemente. Haga crecer sus ingresos. Cinco hábitos que funcionan en su mayoría en piloto automático y que se han ido acumulando a lo largo de años y décadas.

Comience con un hábito esta semana. Sólo uno. Constrúyelo hasta que sea automático. Luego agrega el siguiente. Dentro de un año, mirarás hacia atrás y te darás cuenta de que las pequeñas y aburridas decisiones que tomaste hoy fueron las que cambiaron todo.