لم يكن لدى والدي أي شيء. أنا أقوم ببناء ثروة الأجيال على أية حال – هذا هو المخطط

لم يكن والداي يملكان منزلاً. أجدادي لم يكن لديهم حسابات استثمارية. لم يكن هناك صندوق ائتماني، ولا ممتلكات يمكن وراثتها، ولا محفظة أسهم يتم تناقلها من خلال العائلة. عندما دخلت مرحلة البلوغ، دخلتها بما كسبته بنفسي بالضبط: قرض طالب، وشقة رخيصة، وتصميم على أن ينهي هذا الجيل الدورة. إن بناء ثروة الأجيال عندما تبدأ من الصفر ليس أمراً ممكناً فحسب. بالنسبة للملايين من الأمريكيين Gen Z، يحدث هذا الآن. هذا هو المخطط الذي قمت بتجميعه من رحلتي والبحث الذي قمت به.

ماذا تعني ثروة الأجيال في الواقع؟

ثروة الأجيال هي الأصول والمعرفة المالية التي تنتقل من جيل إلى جيل والتي تمنح أفراد الأسرة في المستقبل ميزة مادية: الممتلكات الموروثة، أو حسابات الاستثمار، أو أسهم الأعمال، أو وثائق التأمين على الحياة، أو التعليم المالي الذي يغير السلوكيات المالية عبر الأسرة.

في عام 2026، يبلغ متوسط ​​القيمة الصافية للعائلات البيضاء حوالي 188000 دولار أمريكي مقابل 24000 دولار أمريكي للعائلات السوداء و38000 دولار أمريكي للعائلات ذات الأصول الأسبانية (مسح الاحتياطي الفيدرالي للشؤون المالية الاستهلاكية). لا تفسر هذه الفجوة في المقام الأول من خلال الاختلافات في الدخل - بل يتم تفسيرها من خلال تحويل الثروة: حسابات العقارات والاستثمار الموروثة من الأجيال السابقة. إن بناء ثروة الأجيال يعد إنجازاً مالياً شخصياً، كما أنه بالنسبة للعديد من الأسر عمل من أعمال التحول الأسري.

الركائز الثلاث لبناء ثروة الأجيال

1. تراكم الأصول: بناء ثروة صافية من خلال الاستثمارات والعقارات والأسهم التجارية التي تدوم لسنوات عملك
2. حماية الأصول: التأمين والوصايا والصناديق الاستئمانية والهياكل القانونية التي تمنع ما تقوم ببنائه من التدمير بسبب تكاليف الرعاية الصحية أو الدعاوى القضائية أو الصراع العائلي
3. نقل المعرفة: تعليم الجيل القادم الثقافة المالية - والتي قد تكون أكثر قيمة من أي مبلغ موروث بالدولار

الخطوة 1: كسر دورة ديون الأجيال

ولا يمكنك بناء ثروة الأجيال على الديون ذات الفائدة المرتفعة. عادة ما يتعين على الجيل الأول في الأسرة الذي يسعى إلى بناء الثروة أن يفعل شيئين في وقت واحد: التخلص من أنماط الديون القديمة والبدء في تجميع الأصول. وهذا يعني: سداد الديون الاستهلاكية بقوة (بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية التي تزيد عن 7%)، والتعامل بشكل استراتيجي مع ديون الطلاب، ورفض استخدام الديون للتضخم في نمط الحياة.

الرقم المحدد: درجة الائتمان 750+

يعد الوصول إلى رأس المال بأسعار مناسبة - الرهون العقارية، وقروض الأعمال، وخطوط الائتمان - أحد المزايا العملية التي تتناقلها العائلات الثرية. إن بناء درجة ائتمانية تزيد عن 750 درجة والحفاظ عليها يضمن لك الوصول إلى رأس المال بأفضل الأسعار المتاحة عندما تتاح الفرصة. توفر درجة 780 على رهن عقاري بقيمة 350 ألف دولار ما يقرب من 85 ألف دولار من الفوائد مقابل درجة 620 على مدى 30 عامًا.

الخطوة 2: كن مالكًا للعقار

لقد كانت ملكية المنازل هي الوسيلة الأساسية لنقل الثروة بين الأجيال في أمريكا طوال القرن الماضي. إن المنزل الذي تم شراؤه اليوم بقيمة 300000 دولار أمريكي مع دفعة مقدمة بنسبة 20٪ (60000 دولار أمريكي) والتي تقدر بمتوسط ​​تاريخي قدره 3.5٪ سنويًا تبلغ قيمتها حوالي 595000 دولار أمريكي في 20 عامًا. إن حقوق الملكية - التي تم بناؤها من خلال الارتفاع بالإضافة إلى سداد الرهن العقاري - هي أصل قابل للتحويل إلى الجيل القادم.

في عام 2026، سيكون الطريق إلى ملكية المنازل لـGen Z أصعب من أي جيل سابق. لكنها تظل واحدة من أقوى أدوات بناء الثروة المتاحة، حتى مع الأخذ في الاعتبار الأسعار المرتفعة ومعدلات الرهن العقاري المرتفعة. المفتاح: حافظ على عاداتك الاستثمارية خلال مرحلة الادخار مقابل الدفعة الأولى حتى تتمكن من بناء الثروة على جبهتين في وقت واحد.

الخطوة 3: الحد الأقصى للحسابات ذات المزايا الضريبية

يحتوي قانون الضرائب على أقوى أدوات بناء الثروة لأصحاب الدخل العادي ــ الحسابات التي تحمي عقوداً من النمو المركب من الضرائب. من أجل بناء ثروة الأجيال، الأولوية:

1. 401(k) مع مطابقة صاحب العمل: أموال مجانية، احصل دائمًا على 100%
2. زبروت17X: نمو معفى من الضرائب لأكثر من 40 عامًا. وفي التقاعد، يمكن نقل هذا إلى الورثة الذين يتمتعون بمزايا ضريبية محددة.
3. زبروت14X: ميزة ضريبية ثلاثية، وهي أفضل وسيلة ادخار في قانون الضرائب
4. الوساطة الخاضعة للضريبة عبر Traderise: مساهمات غير محدودة، "الزيادة في الأساس" عند الوفاة تعني أن الورثة قد يتجنبون ضريبة أرباح رأس المال على الأصول الموروثة المقدرة

الخطوة 4: بناء (أو شراء) أسهم الأعمال

تمتلك أغنى العائلات في أمريكا على مستوى العالم تقريبًا أسهمًا تجارية كبيرة في صورة ثروتها. لا تحتاج إلى إنشاء شركة ناشئة وحيدة القرن - عمل جانبي مربح يدر دخلاً إضافيًا بقيمة 30.000 إلى 100.000 دولار سنويًا، ويمكنك في النهاية بيعه أو توريثه، مما يخلق وسيلة ذات معنى لنقل الثروة. تبلغ قيمة العمل المستقل الذي يدر 5000 دولار شهريًا ما بين 180.000 إلى 300.000 دولار إذا تم بيعه بمضاعف إيرادات سنوية يتراوح بين 3 إلى 5 مرات.

الخطوة 5: حماية ما تقوم ببنائه

الثروات التي تم بناؤها على مدى 20-30 سنة يمكن تدميرها في عام واحد بسبب عدم كفاية التأمين وعدم وجود خطة عقارية. لكي تنتقل الثروة بين الأجيال، تحتاج إلى:

• مدة التأمين على الحياة: خاصة إذا كان لديك أطفال أو عائلة تعتمد على دخلك. تبلغ تكلفة بوليصة التأمين التي تتراوح بين 500 ألف دولار ومليون دولار ما بين 30 إلى 50 دولارًا شهريًا في العشرينيات والثلاثينيات من عمرك. دفع للورثة معفاة من الضرائب.
• وصية: بدون وصية، يقرر قانون الولاية ما يحدث لأصولك. لا تحتوي معظم Gen Z على أي وثائق تخطيط عقاري. تبلغ تكلفة الوصية الأساسية ما بين 200 إلى 500 دولار عبر خدمة عبر الإنترنت.
• تسميات المستفيدين: يتم نقل وثائق التأمين على الحياة 401(k) وIRA والتأمين على الحياة مباشرة إلى المستفيدين المحددين خارج الوصية. قم بتحديثها مع كل تغيير كبير في حياتك.
• تأمين العجز: دخلك هو أغلى ما تملك عندما تكون شابًا. حمايته.

الخطوة 6: نقل المعرفة المالية

تظهر الدراسات التي أجراها المجلس الوطني للمعلمين الماليين أن أطفال الآباء المتعلمين ماليا يجمعون ثروة أكبر بمقدار 3 إلى 4 مرات بحلول سن 35 عاما من أطفال الآباء غير المتعلمين ماليا - حتى التحكم في الدخل. إن المحادثات التي تجريها مع أطفالك حول المال، والعادات التي تقتدي بها، والحسابات التي تساعدهم على فتحها، من المحتمل أن تكون قيمتها أكثر من أي مبلغ بالدولار تتركه وراءك. يتم بناء ثروة الأجيال في كل من الحسابات المصرفية والعقليات.

تبدأ الدورة معك، الآن، بكل ما لديك - حتى لو كان 5 دولارات فقط وحسابًا قيد التشغيل Traderise.